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「大智慧选股公式」六大行对计息产品计息规则进行备案调整。私人银行提前结息,拉客户

时间:2021-04-09 17:03:34作者:佚名

通过文件提前提取计息产品的规则已经改变。12月14日,工、农、中、建、运、邮六大行发布公告,从2021年1月1日起,调整适用于提前支取备案计息产品的计息规则。调整日后(含)提前支取的,按照支取日银行人民币活期存款的挂牌利率计息。

今年以来,许多银行相继公布了基于文件的计息产品调整规则。业内人士表示,文件计息产品的存在提高了银行存储成本,增加了流动性风险管理的难度。监管机构对计息存款产品的监管,旨在降低银行的存储成本,从而降低贷款利率,解决企业的融资困难和昂贵问题。

六大行对计息产品计息规则进行文件调整

“按档计息”是指定期存款提前支取时不按现行利率计息,按实际存款时间最近的存款利率计息,其余按现行利率计息。这类产品可以享受到活期产品的流动性和定期产品的高收益,因此受到储户的青睐。

计息定期存款一般有两种:一种是大额存单。2019年底前,银行发行的大额存单大部分允许通过文件计息;另一种是智能存款。产品存款期限一般为五年。存款期限越长,利率越高。

12月14日,六大行均发布公告,调整部分个人存款产品的服务内容。自2021年1月1日起,个人定期存单、定期存款等按档计息产品将提前支取,计息方式由按档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。产品到期支取的,仍按存款时约定的产品到期利率计算,利息不受影响。

为什么要调整计息规则?六家银行均在公告中声明“根据中国人民银行关于存款利率和结息管理的有关规定”。

基于文件的计息产品一度是中小银行的利器,但由于违反了《储蓄管理条例》的相关规定,在业内一直存在争议。根据第一次财务报告,2019年12月,监管部门指示银行立即提前停止与定期存款计息相关的业务,并逐步减少此类业务的存量。过渡期从政策传导之日起至2020年底,过渡期结束后,此类产品余额为零。

今年3月,央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(以下简称《通知》),对定期存款提前支取、档案计息等非标准存款“创新”产品提出整改要求,这些产品也正式进入清退阶段。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文向中信经纬客户表示,部分计息产品涉及结构性存款,但正如监管整改所指出的,大量结构性存款产品是假的结构性存款产品;一部分是以接力的形式,即储户购买长期存款,但允许在规定的时间转账,利息按连续持有的期限赚取。该产品流动性风险大,极端情况下可能找不到中继方。总体而言,依靠档案的计息产品的存在,提高了银行的存储成本,增加了流动性风险管理的难度。

有私人银行家向中信经纬客户指出,今年金融业使实体经济受益,银行业是主力军。现在贷款方的利率下降了,存款方,也就是债务方的利率也必须下降。监管机构对计息存款产品的监管,旨在降低银行的存储成本,从而降低贷款利率,解决企业的融资困难和昂贵问题。

中小银行留住客户

事实上,不仅是六大行,很多城市商业银行和私人银行,如廊坊银行、张家口银行、中邦银行等都发布公告,称车位为计息产品。公告发布后,也引起了储户的质疑。

今年8月,亿联银行的一位储户报告称,收到了该行的调查通知,称正在对带档案计息的智能存款产品进行研究,并计划在年底前淘汰此类产品。亿联银行8月27日发表声明称,近期针对个别产品的小规模客户意见调研,导致部分客户对所购产品的利息支付产生怀疑和误解,并对给客户造成的不必要麻烦表示诚挚歉意。

12月14日,有存款人向中信经纬客户反映,近期与华瑞银行沟通,之前基于文件的计息产品将于12月21日按照产品到期利率提前在存款人账户结算。12月21日提前支取,如果按当前利率0.35%计算,也可以存五年,按4.95%计息。华瑞银行客服也向中信经纬客户确认了上述信息。

上海华瑞银行客服回应来源:受访者提供

“这种处理的结果就是一波灰尘,既落实了监管要求,又尽力维护存款人的权益。虽然储户失去了流动性,但这样的实施方案是可以接受的。”存款人说。

根据上述私人银行家对中信经纬客户的分析,私人银行、城市商业银行等中小银行之前都有发行过备案的计息产品,但大银行也有,只是规模比例比较低。中小银行在吸引和吸收储备方面面临更大的压力。

在处理方式上,上述人士认为,中小银行品牌较弱,储户单纯购买产品获得高回报。当面临亏损时,往往反弹更为强劲;另一方面,中小银行又不想烧掉来之不易的信誉,所以会根据自身情况“走一条线,一条政策”,可能会适当弥补客户的损失,减少对信誉的影响。

第三方互联网平台存款或强监管

一方面称为停摊计息产品;另一方面,一些私人银行和城市商业银行仍然在互联网平台上发布创新的存款产品。

中信经纬客户在一个互联网平台上看到,银行发布的一些创新型存款产品,期限为5年,以12个月为计息期,利率为4.7%,剩余收益由4.875%补足。此外,私人银行的付息周期短至7天,存期为3年至5年,存款利率为3.3%至3.55%。

12月15日,中国人民银行金融稳定局局长孙天棋在第四届中国互联网金融论坛上发言时指出,目前通过互联网平台吸收存款的银行主要是地方中小银行甚至村镇银行,借助互联网平台的流量优势,部分银行的存款规模可以快速增长。

孙天棋强调,互联网平台存款的一些问题需要注意。一、互联网平台存款模式的本质:信息展示/存款营销/无证银行产品和服务,非法金融活动,必须严格认定;二是以分段付息的方式变相提高存款利率,扰乱存款利率市场机制;三是地方法人银行偏离业务发展方向,利用互联网平台将存款业务拓展到全国,成为全国性银行;四是高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸩止渴,流动性风险突出;第五,中小银行必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产侧风险增加;第六,互联网平台存款的独特属性给中小银行流动性管理带来挑战,为风险应对提出新课题;第七,账户管理和资金准入可能存在合规风险;第八,侵犯金融消费者在个人信息保护和产品宣传方面的权益。

孙天棋表示,将完善监管体系,规范互联网平台存款业务。首先,明确银行准入的资格和标准;二是研究出台高风险银行吸收存款的相关法律法规;三是针对新商业模式的新特点,完善审慎监管指标和相关规则;四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各种行为;五是完善存款保险还款规则,避免金融机构滥用存款保险法定还款标准,从事资本价格竞争;第六,严禁平台对保证金“重比价-竞价”;第七,在风险可控的前提下,降低进入壁垒,促进有效竞争和稳健的金融创新。


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